当ブログに寄せられた日頃の「家計に関する」ちょっとした疑問や質問にお答えします！

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（あきの答え）

ご質問ありがとうございます。あきです。ブログへのご訪問もありがとうございます！

「家計診断」についてですね。

質問者様の家計状況について、いくつか気が付いた点がありますので、以下お伝えさせていただきますね。

まずは、これだけの書き出し、お疲れさまでした。しっかり書き出しをしていただき、ありがとうございます！


収支は年間約142.1万円の赤字の予定ということですね。


定期預金　　　6.1万(月6千円　住宅ローン借り入れ条件)
長男学資　　　　　　16.8万(月1.4万)
次男学資　　　　　　8.4万(月7千円)
三男学資(5ヶ月分)　3.5万(月7千円)
夫終身　　　　　　　7.2万(月6千円)
年金保険　　18万(月1.5万)
積立　　　12万(月1万)


こちらがありますので、貯蓄としては年間72万円ありますので、純粋な赤字額は70万円ほどのようです。



質問者様の家計は、現状では大幅な赤字がある家計となります。

大幅な赤字がある家計の方は、まず黒字にすることから始めなくてはいけませんので、貯蓄を大幅に増やす、お楽しみを増やすということよりも、まず優先すべきは赤字を解消できるように家計を立て直すことです。

お楽しみを増やすということではなく、家計をどう立て直すか？ということに主眼をおいて考えてみましょう。



家計が赤字で困っている、でも何とか貯金をしなくては…と焦っている方によくみられるのが、「とりあえず」で家計をなんとかしようと行動してしまい、かえって家計の訳が分からない状況を作ってしまうというケースです。

質問者様もまさにその傾向が強い家計と言えます。


定期預金　　　6.1万(月6千円　住宅ローン借り入れ条件)
長男学資　　　　　　16.8万(月1.4万)
次男学資　　　　　　8.4万(月7千円)
三男学資(5ヶ月分)　3.5万(月7千円)
夫終身　　　　　　　7.2万(月6千円)
年金保険　　18万(月1.5万)
積立　　　12万(月1万)


と貯蓄性のある保険で強制的に貯金をしようとしたり、毎月とりあえず１万円だけでも貯金しようと積み立てをはじめたりと、「お金の不安からとりあえず始めた」というような家計管理の痕跡が見えます。

学資保険や終身保険、積立などは、確かに強制的に貯金をするということでは意味があるかもしれませんが、それはあくまで毎月黒字がある家計の方の場合。

赤字の家計の方が無理やり黒字の家計の方の真似をしようとしてもまずうまくいきません。

やるべきことはもっと根本的な家計の立て直しです。

ちなみに、質問者様の場合は、今の家計の内容で節約などをせずに貯金もしお楽しみも一定額確保するというような生活がしたいのであれば、手取り年収で700万円くらいないと回りません。

細かな節約や見直しなどしたくない…家計簿なんてつけたくない…と思うのであれば、手取り年収700万円以上になるように収入をあげていくしかありません。

そこまで収入をあげるのはムリ！と思うのであれば、今一度しっかり家計を立て直すために徹底的な支出の削減をしましょう。



質問者様が見直すべきポイントとして、まず銀行支出を見てみましょう。



手取り年収が497万円のため、毎月銀行から引き落とされるお金だけで赤字ということがまず言えます。

引き落としだけで給料がなくなってしまうため、使える現金はほとんどゼロ。

借金をして生活をするしかありません。



それに比べ、現金での支出や特別費は合計しても年間で100万円ちょっとと、借金が膨らむ不安からか生活費に関しては極端に切り詰めています。

しかし実際にはこれでは生活費が足りず、カード払いでさらに足りない生活費を補てんしている状況と言えます。

家計のやりくりとしては非常におかしなことになっており、このままでは確実に借金が膨らむばかりになります。

質問者様の家計の場合は、まず支出の割合が銀行から引き落とされる支出に極端に比重が偏っているという点を見直さなくては、日々の暮らしが成り立ちません。

重点的に銀行から引き落とされる支出を減らすことから始めましょう。



質問者様の家計で銀行から引き落とされる支出のうちどうしても毎月必要な支出は以下の通りです。



こちらの支出のうち、まずは削れるものを削りましょう。



電気代は、ご夫婦ともにお仕事をしており、お子さんたちも日中は保育園や学校と考えると、非常に高いと言えます。

■参考：５人家族のわが家の電気代
子ども3人5人家族の電気代はいくら？年間料金を公開します！

つかっていないコンセントは抜くなど、電気代節約の基本をやってみましょう。

また、携帯電話代も3台にしても高いです。スマホ３台のわが家では年間約16万円ほどです。プラン変更などを検討し、もう少し減らしてみましょう。

これだけでも年間18.9万円節約できます。

年間272万円かかっていた月々の基本の銀行支出も約253.1万円になります。

次に現金支出と特別費で必要な金額を見てみましょう。



こちらの支出はもともとあまり多くありませんので、出産を終えたので、医療費をやや減らすくらいで充分です。

ここまでの支出で371.7万円→347.2万円に節約できます。

収入は年間497万円ですから、残りは年間約150万円です。

この年間150万円をどの支出を優先するか？という視点でいくつかのプランを考えてみましょう。



このプランの場合は、ご主人のボクシングジムは優先しますが、お子さんの習い事は全てやめるプランです。貯蓄は年間で87.7万円できますが、仕事にかかる費用が月1.8万円で足りるか？などは判断できません。



保険については、当ブログでは検討対象外となります。きちんと考えて決めて下さい。このプランだと習い事はすべて継続できますが、貯蓄額はそれほど高くなく、高額家電が急に壊れるなどするとたちまち赤字になります。



こちらは、保険を最低限にして現金での積み立て（旅行などにも使わない純粋な貯金として）を年間で40万円くらいというプランです。

食費と日用品も少な目ではありますが最低限は確保でき、月の外食費も確保でき、特別費でレジャー関係も少しは確保できます。

けっして余裕があるわけではありませんが、ご主人のボクシングもお子さんの習い事も継続しつつ貯蓄もある程度はできるプランになります。

ちなみに保険関係については私の方では深く言及することはいたしておりません。補償内容と合わせての検討を別途専用窓口でご検討ください。

おそらくこのようにどれからのプランで家計を回していけば赤字はすべて解消されたうえで一定の貯蓄も可能です。もう借金をする必要もなくなります。

現状の家計ではすべてを継続することは収入を上げない限りほぼムリだと思いますので、どの支出を優先して選択するかが問われてきます。

何を優先したいのか？は質問者様がお選びいただければと思います。



おそらく質問者様の家計は、あきの家計簿をご利用いただき、カード払いを現金取り分けができなくても、その月の支出として計上することで予算がはっきりとし、劇的に家計が改善できると思います（もちろんあきの家計簿でなくてもかまいません）。

ただし、今のままダラダラと足りない分を借金やカード払いで回していくクセが続けば、このまま雪だるま式に借金が増えていくことになると思います。

お子さんが３人と考えると、これからますますお金がかかる時期に差し掛かります（ちなみに、お子さん３人だともう少し手当がでるような気がします。収入が多く見込めればその分貯蓄に回していただけたらと思います）。

是非今のうちにしっかり家計を立て直していただきたいと思います！


・足りない生活費をカード払いで埋める生活をしているとやがて生活が回らなくなる可能性があります

当ブログでは、貯められるようになるまで何度でもご質問いただけます。毎月家計簿を送っていただければ添削もしております。家計改善が不可能な家計ではないので、どこまで本気になってやるか？になってきます。

これからの家計がよりよくなりますように心から応援しております！


合わせてご覧いただくと、理解が深まります！



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文／あき

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