当ブログに寄せられた日頃の「家計に関する」ちょっとした疑問や質問にお答えします！

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（あきの答え）

ご質問ありがとうございます。家計簿＆家計管理アドバイザー、家計研究家のあきです。

ブログへのご訪問もありがとうございます！

「家計診断」についてですね。

質問者様の家計状況について、いくつか気が付いた点がありますので、以下お伝えさせていただきますね。

まずは、これだけの書き出し、お疲れさまでした。しっかり書き出しをしていただき、ありがとうございます！


収支は年間約62万円の黒字の予定ということですね。

年払い学資保険14万円

こちらがあるので、貯蓄としては、年間76万円となります。



質問者様の家計は、今回送っていただいた通りの家計になっていれば毎年75万円の貯蓄ができます。

現金だけでも62万円なので、1年で62万円、2年で124万円、3年で186万円、10年間で620万円は貯まる予定の家計になります。

”扶養内でパートをしていましたが、産後からお休みを頂いており、収入がないため、貯金も崩れていき、現在100万円です。
毎月の30000円も足りなくて使ってしまう月もあります。”

しかし実際は、一度貯めた貯金を崩しているご様子で、この計算通りにいっていないということが推測されます。



確実に貯める家計にするコツのひとつは「見せかけだけの黒字を作らない」ということです。

「一応毎月これだけは貯金にしています」と、とりあえずで貯金をしていても、結果として崩しているならそれは貯金ではありません。

ですが「貯金ができていないということが不安で、気持ちだけでも私は毎月これだけ貯金していると思いたい」という心理から、「表面上だけでも貯金をしている事実を作って貯金ができていないという現実から目をそらそうとする」方が多いです。

例えば、赤字続きなのにむりやり学資保険をはじめたり、毎月定額を先取りで積み立て始めたりというようなことをし始めてしまうのです。

もともと赤字なのに、そのような事をしたところで、赤字は解消されません。

むしろますます生活は苦しくなるばかりということになりやすいのです。



家計を土台から立て直すには、まず「月額給与」と「固定費」と「生活費」の割合をしっかり考えることからはじめましょう。

質問者様の月の給料は20万円です。

それに対して、固定費は以下の通りです。



固定費については、電気代と水道代、保険（年払いの保険と合わせて）がやや高いと言えます。

ひとまず、電気代と水道代だけでも節約してみましょう。



水道代など、これ以上ムリ！と思われるかもしれませんが、わが家が4人家族だった時の水道代は年間44000円くらいでしたので、4人家族だった頃の我が家よりもゆるい予算となっております。

電気代も、5人家族のわが家が現在年間7万円前後ですから、5人家族のわが家よりもゆるい予算となっております。

続いて、生活費は以下の通りです。



食費は、家族3人（うち一人は赤ちゃん）にしてはやや高めと言えます。どうしても削るのが難しいということなら構いませんが、もう少し削れると家計がラクになります。

わが家も大食漢の夫がいまして、昔から食費は削れないのですが、それでも3人家族だった時は月45000円（当時は外食込み）くらいで足りていたので、ひとまず45000円くらいを目指してみてもよいかと思います。

その代わりに、今はない娯楽費を追加してみてはいかがでしょうか。

上記の支出だけでなんとかやりくりしようとすると、毎月かなりカツカツで全くゆとりがない生活になってしまいます。

そのため、貯金ができたとしてもちょっとしたことでくずしてしまいやすいものと考えられます。



固定費と生活費でここまでで19.6万円です。

そこに、積立を毎月加えてもいいと思います。

ただし、積立は、月収の範囲内の方が効果的なので、旅行や家電などの積立額はやや控えめにした方がいいでしょう。



毎月お給料がでたら、お給料の20万円全額おろし、固定費9.6万円、生活費10万円、積立4千円に分配します。

これを毎月繰り返していくことをオススメします。

今までは娯楽費がなかったので、毎月外食一ついくのにもためらいがあったと思いますが、月に15000円までなら外食をしてもいいし、お子さんの衣類を買ってもいいし、何をしてもかまいません。少し生活にゆとりができると思います。

また、今までしていた月3万円の貯金も結局崩していたものが、崩さなくても回るサイクルに変えることができるのではないかと思います。



ボーナスと、手当を使って「特別費」と「貯金」をおもに考えていきましょう。



質問者様の家計は、本来あまり学資保険向きの家計ではありませんが、一度契約したものは解約してしまうと元割れしてしまうので、支払うとして、その他の保険については車の保険も含め一度見直してみた方がいいでしょう。

特に車の保険については、質問者様の家計にはガソリン代がポイントで支払っているとしか書いてありませんし、もしご主人の小遣いの中に多少含まれているとしても、大した金額ではないと思われるので、走行距離もそれほど多くないのではないかと思います。走行距離がたいしたことのない範囲でしたら、それにしては保険の金額が高いと感じます。

お住まいの地域の事情にもよりますが、手放せるならいっそ手放すことも視野に入れてもいいかもしれません。今のところ旅行や実家の帰省などで頻繁に車を使っている形跡もありませんし、ガソリン代もポイントで払える程度のようなので車の必然性が本当にあるのかがよくわかりません。車を手放してしまえば、車の買い替えもする必要がなくなります。

もちろん、車が必須の地域でしたら仕方がありませんので、今のところは車を持ち続けるという条件で計算していきます。



ちなみに普段は車にあまりのらない、旅行や帰省の時の利用がおもになるわが家の場合の車の保険代は年間40000円以下です。

保険についてももう少し減らしたいところですが、今のところは変更しませんでした。

このようにすると、年間の貯金額は約50万円となります。積立4.8万円と学資保険14万円を合わせて約69万円の貯蓄ができます。

貯蓄額は減ってしまいますが、崩している現状を考えるとこれくらいの金額を目標に最大限の目標にされるくらいが無理のない範囲ではないかと思います。

貯蓄額を増やすより、家族のゆとりを考えるなら、もう少しレジャーなどに予算を取りたいところです。



お楽しみに年間30万円ほど確保すると、小旅行や衣類の買い替えや美容室といったことにもお金が使えるようになるので、もう少し潤いが感じられるようになると思います。

その代わり、貯蓄は年間39万円に減ってしまいます。ただ、その代わりこれくらいお楽しみを確保できればほとんど貯金を崩すという必要はなくなると思いますので、長い目で見ると、結果としては貯まると思います。

全体的に緩めの貯蓄年間39万円（うち学資保険14万円）の現金での貯蓄を見ると年間25万円ずつとなりますので、9年後には225万円。

車の買い替えができるかどうかという程度となります。

緩めの予算にせず、年間69万円（うち学資保険14万円）のうち現金部分の50万円を9年間続けると、450万円。車の買い替えにも充分かと思います。

どれくらいの予算にすれば崩さずに貯めて行けるのかということを考えながらやりくりを考えていくといいでしょう。

ちなみに、今と同じ収入で、もし二人目、三人目のお子さんが産まれたとしたら、車を手放す事や保険を見直すこと、学資保険の解約まで含めてかなり抜本的に見直しをする必要がでてくると考えられます。

それならば、その頃には奥様も働きに出るなど、収入を増やす時期についてもあわせて考えていくとよいかと思います。

奥様ががっつり働いていて、もうこれ以上収入が上がりようがないということなら三人目のお子さんを経済的事情であきらめるという選択もあるかもしれませんが、現状では奥様の収入はゼロなので、子どものために働く！だから三人目が欲しい！など、前向きにどう頑張るかを考えてみてもよいのではないかと思います。

出産は、この世に新しい命を送り出す偉業です。もしかしたらなんとなかるかもしれないことを、これから起こるかもしれない困難にやる前から負けてしまっては面白くありません。

どうしてもやってみたいことなら「そのために頑張る」という方を選択したほうがいいのではないでしょうか。

やらずに何の失敗もなく平和に終わる人生より、多少困難でもやりたいことをやった人生の方が実りが大きいと思います。

子どもにも「お父さんとお母さんは頑張ってきたんだよ、だからあなたも頑張れることは精一杯頑張りなさい」と胸をはれるかもしれません。

チャレンジして失敗を恐れるよりも、何もしないことを恐れろ。

ホンダの創業者である本田宗一郎さんの言葉です。

現状維持では 後退するばかりである。

ウォルト・ディズニーさんの言葉です。

もし出産を選ぶなら早々に働きに出るなど、収入をあげて家計をバックアップする心づもりをもってチャレンジする精神をもって望んでくださいね。


・やりくりが大変、と思う時には一度基本から家計を見直してみるといいでしょう。

質問者様の家計は、奥様が働きに出て収入が上がるととたんに家計の様子が変わってきます。

状況が変わった時にはまたその都度見直しをするなど、定期的なチェックをしていくと安心です。

様々な家計管理の方法を試されてみたのですね。

質問者様の家計は、見せかけだけの黒字だけに捕らわれず、崩さない貯金をどのように作っていくかを考えていくと、グッと変わってくると思いますので、よろしければやってみてくださいね。

質問者様はまだまだ30代。お若いのにもう疲れてしまったなんて早すぎます。人生100年時代ですよ。これから先の人生の方が長い確率の方が高いのですから、まだまだ立ち上がれるはずです。もちろん本当に疲れてしまった時は休憩も大切です。無理のない範囲で、できることから。応援しています！


合わせてご覧いただくと、理解が深まります！



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