当ブログに寄せられた日頃の「家計に関する」ちょっとした疑問や質問にお答えします！

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（あきの答え）

ご質問ありがとうございます。家計簿＆家計管理アドバイザー、家計研究家のあきです。

ブログへのご訪問もありがとうございます！

「家計診断」についてですね。

質問者様の家計状況について、いくつか気が付いた点がありますので、以下お伝えさせていただきますね。

まずは、これだけの書き出し、お疲れさまでした。しっかり書き出しをしていただき、ありがとうございます！


収支は年間約27万円の黒字の予定ということですね。

社内預金年11万

こちらがあるので、貯蓄としては、年間38万円となります。

入学積立　　　13.2万（9月より月2.2万積立開始）

こちらもあるので、使っていないお金としてはもう少し残せていそうです。



質問者様の家計は、比較的よくまとまっている家計です。

大きなムダがあるということもなく、支出が多すぎるということもありません。

ただ一点、
車ローン　年77万

こちらの支出の負担が大きいことが気になります。

義父によるパパローン借り換えで6月に貯金と合わせて一括返済。義父には2020年12月まで月1.5万返済

とありますが、こちらは、７月からは月1.5万円の支出になっているという意味でしょうか？

そうすると、来年度からは年間18万円の支出になりますので、年間59万円が浮く計算になります。

ご主人のお小遣いを2万円に変更し、幼稚園の支出が増えたとしても年間50万円くらいは残ると考えられます。

それ以外は特に大きく支出を減らさなくてはいけないというほどムダ遣いをしている支出はないと考えられます。

したがって、本年度は年間38万円の貯蓄になるというのは無難な路線と感じます。



質問者様の家計の貯め時は、来年、再来年から一気にやってきます。

来年まず車の返済が減り、年間50万円が浮きます。その分を貯蓄に回せば黒字は年間88万円。

再来年になり、幼稚園が終わると、返戻金はなくなりますが、手元にさらに30万円ほど残るようになってきますので、黒字は年間118万円になります。このころにお義父様への車のローンの返済も終了すると思いますので、もう少し手元に残るようになるでしょう。

もちろん、今度は下の子の小学校の費用や習い事、上の子の中学校入学、行きたいと思っている旅行などの積み立てを始めるなど別途支出が増える可能性もありますが、年間100万円くらいは手元に残るようにしておけば貯蓄率は20％以上をキープできます。

貯蓄率は、手取り年収の年間10％～20％くらいがあまり無理をせずに貯められる貯蓄率の範囲と私は考えているので、貯蓄率20％以上は立派です。

おそらく上のお子さんが公立中学校を選択していれば、受験勉強が本格化するまでの1、２年は一番の貯め時になると思います。

受験が始まる頃になると、また支出が増える可能性がありますので、来年度から、下の子の小学校入学後の１，２年はあまり気を緩めずに貯めることに集中したほうが良いのではないかと思います。

その後、上のお子さんが高校、大学と進学されるにつれてまた厳しさが少し戻ってくる可能性がありますので、この３年ほどの貯め時をいかに逃さず貯めるかということになってきます。

少なくとも上のお子さんの大学入学までに社内貯金を含めて500万円程度を目標に貯金をしていくとその後も厳しい局面はあってもなんとかなる可能性が高まるように感じます。

もちろん、少なくともなので、それ以上になればなおいいですね。

具体的に貯金額を計算すると以下のようなプランが考えられます。

上のお子さんが現在小５とすると、

上のお子さん小５　下のお子さん年中　３８万円

上のお子さん小６　下のお子さん年長　８８万円

上のお子さん中１　下のお子さん小１　１００万円

上のお子さん中２　下のお子さん小２　１００万円

上のお子さん中３　下のお子さん小３　７０万円

上のお子さん高１　下のお子さん小４　５０万円

上のお子さん高２　下のお子さん小５　５０万円

上のお子さん高３　下のお子さん小６　５０万円

これくらいのペースで貯蓄ができれば、上のお子さんが大学生になるまでに５４６万円が貯まります。

車を１５０万円で買い替え、上のお子さんの大学費用として私立文系大学で４年間で４２０万円かかるとするとやや足りませんが、それでも全くないよりは随分ラクに進学できると感じます。

上のお子さんが大学に進学したら、次は下のお子さんの大学費用をまた貯めるというサイクルになっていきます。

上のお子さん大１　下のお子さん中１　９０万円

上のお子さん大２　下のお子さん中２　９０万円

上のお子さん大３　下のお子さん中３　９０万円

上のお子さん大４　下のお子さん高１　９０万円

上のお子さん社会人　下のお子さん高２　９０万円

上のお子さん社会人　下のお子さん高３　９０万円

上のお子さんの大学の費用はすでに見越していますので、上のお子さんが進学後はまたさらに貯金を追加していきましょう。

６年間で５４０万円。また車を買い替えるとすると、やはりやや足りませんが、それでもトントンくらいまではなんとかすることができます。

これくらいのペースで今後貯めていくと、少なくとも進学費に関してはそれほど困らない可能性が高まります。

ただし、高校で私立、留学をした、大学が医大になった、１人暮らしをすることになったなど条件が変わればもっと必要になりますので、お子さんと進学先についてはよく話し合っておくといいですね。公立大学に進学できれば逆にかなりラクになります。

老後の費用までは今回の計算にはいれていませんが、質問者様の下のお子さんが大学進学後の年齢によって、老後の資金の調達も可能かと思います。

また、お子さんの手がもう少し離れるようになったら扶養の範囲内でももう少し収入があげられると思いますので、収入を増やす時期についても考えておくとさらに安心ですね！どうしても厳しかったら、社会人になった上のお子さんに少し助けてもらうというのも決してダメな選択ではないと思います。

あくまでもプランですので、自由に変更していただいてかまいません。



27万＋社内預金11万＝貯金額38万

これは「貯金額38万」と言っていいのでしょうか？
純粋な額は11万ですよね…（泣）

ということですが、仮に残せた27万円がまったく手つかずの状況で次年度以降も残せていくなら立派な貯金です！

しかし、この27万円をなにかに使ってしまった場合は貯金とは言えなくなってしまいます。

できるだけそのまま１円たりともおろさずに残せるように計画できるといいですね！


・貯金は１年だけでなく、長い目でみて残す額を決めるといいでしょう

質問者様の家計は、現状では大きくムダ遣いが過ぎるということはありませんので、来年度以降の貯め期に備えて、まずは今年は３８万円は絶対に手をつけずに残すお金として考えられるといいでしょう。


合わせてご覧いただくと、理解が深まります！



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あき：家計簿＆家計管理アドバイザー。家計研究家。1000件以上の家計相談に回答。
家計簿、家計管理、節約術、貯金術などお金に関する執筆多数。NHK,フジテレビなどのテレビにも出演。掲載雑誌なども多数。
東京都在住。子ども３人５人家族の主婦。

おもな著書は以下の３冊。
「1日1行! 2年で350万貯めた あきのズボラ家計簿」
「年1回見直すだけ! ラクして貯まる! あきのズボラ家計管理」
「1日1行書くだけでお金が貯まる! 「ズボラ家計簿」練習帖 (講談社の実用BOOK)」