当ブログに寄せられた日頃の「家計に関する」ちょっとした疑問や質問にお答えします！

※その他免責事項をお読みください。

「家計診断」についてですね。

質問者様の家計状況について、いくつか気が付いた点がありますので、以下お伝えさせていただきますね。

まずは、これだけの書き出し、お疲れさまでした。しっかり書き出しをしていただき、ありがとうございます！


収支は年間約105.7万円の黒字の予定ということですね。

ただし、支出は予定も含まれており、実際にこうできるかどうかは心配ということかと思います。

養老保険　151920円
学資保険　173198円　（上の2人分）
終身保険　11万　（三番目の子の教育費用　年二回払い）


こちらがあるので、貯蓄としては年間149.2万円になります。



質問者様の家計でまず気になるのは、保険が高いという点です。



年間でなんと50万円以上を保険の支払いに使っています。

もちろん、養老保険、学資保険、終身保険は満期時の返戻金もあると思いますので、100％以上の返戻率であれば貯蓄として十分機能します。

しかし、保険に大きくとられてしまうので「現金が貯まりにくい」という構造になりやすい家計です。

また、今はお子さんが3人いらっしゃいますが、一番上の子が4歳と小さなお子さんばかりなので、子どもにかかる費用はそれほどでもない時期です。

お子さんが小さい時期に学資保険などに加入される方は非常に多いです。

なぜなら子どもにお金がかかるといっても高校生ほどではなく、家計にも多少のゆとりがある家計であることが多いからです。

しかし、この時期に学資保険などの貯蓄性の保険にたくさん加入しすぎてしまうと、子どもが大きくなるにつれて支払いが苦しくなり、やむを得ず解約…というパターンが非常に多いのです。

このような貯蓄性商品は途中で解約すると元割れします。つまり、保険会社としては子どもが小さいうちにたくさん加入してもらい、途中で解約してもらうのが一番もうけになるわけですね。

質問者様もおそらく今は今の収入で充分に支払っていけますが、今後上のお子さんだけでなく、下のお子さんの習い事を考える時期になり、上のお子さんは中学生以上になり教育費だけでなく子どもの小遣いも必要…という頃には非常に保険の支払いが重くなってくると思われます。

支払い満期が早めに設定してあり、それまでに支払いが終わっていればいいのですが、支払いが終わっていない場合は保険の支払いがかなり負担になる可能性があることを認識しておいたほうがいいでしょう。

その頃に収入があがっていたり、太陽光や車のローンの支払いが終わっていたりとうまい具合に収支のバランスがとれていればなんとかなる可能性もありますので、その時期を確認しながら収支のバランスを注意深く家計を見ていくと安心です。



こちらの支出も質問者様がおっしゃるように少し大きめになっていますので、来年度以降見直していかれるといいですね。

その他の支出で大きく気になるところがあるかというと細かな点はいくつかちらほらありますが、大きくはありません。

予算と言う意味ではよく出来ている予算が作れているので、自信をもってくださいね！



予算と言う意味では今のところ十分によくできているので安心なのですが、実際の実績は今のところ必ずしも予算通りにはなっていないという点があるようです。特に質問者様がおっしゃるようにガソリン代などは少し予算オーバーになりやすいようです。

ただ、食費、日用品に関しては予算と同じまたは予算以下にできていますのでその点はとても素晴らしいですね！

はじめのうちは予算がなかなか守れないことがあっても当然ですので、この調子で少しずつ全体のやりくり力を高めていければ、しっかりと予定通りの貯蓄ができる家計になっていくことも充分可能です。

ただ、今後予算がどんどん崩れてしまうようでは心配ですので、今後も予算通りにしやすい予算になっているかは慎重にみていってくださいね。

ボーナスから貯金ができないので月々からを考えているということですが、しっかり生活費と特別費をわけて貯金をしていければ問題ありません。



収入が　44.6万円



支出が約月56万円なので、44.6万円の収入に対して赤字…と思われるかもしれません。

しかし、特別費のお金はボーナスからしっかりとりわけてあるのですよね？

それでしたら、特別費支出は月々の支出としてもちろん計上はしますが、お金の動きとしては月の収入から出す必要はないので、特別費をのぞいた36万円ほどが本来の支出なんですね。

なので、44.6万円収入があれば、毎月8.6万円を貯金口座にまわせばいいわけです。

おそらくボーナスからとっておいたお金を使うのは「まず月の収入で払えるだけ払って足りなかったらボーナスから使う」スタイルにしているから訳が分からなくなっているのではないかと感じます。

毎月36万円を月の収入からおろし、月8.6万円は貯金口座に入金。

特別費20万円はボーナスでとっておいたお金から20万円をおろして使う。

多分この流れにすればスムーズに毎月貯金ができるようになると感じます。



わが家も質問者と同じで子どもが3人います。年齢も私の方が少し年上ですが、1，2歳差です。

ですから同じような家族構成でいらっしゃることにとても親近感を覚えます。

わが家もそうでしたが、子どもが3人いると本当にお金がどんどんかかるようになります。

赤ちゃんと同じような支出のまま行けると思ったら大間違いです（笑）。

うちはこれだけのお金でやりくり出来てます！貯金だってたくさんしています！っていう方たくさんいますが、みなさんお子さんが小さいですよ（笑）。

大きくても小学校低学年以下ですから、そりゃそれくらい少ない支出にできるよね…という方が多いので、大きなお子さんがいる方にはあまり参考にならないことが多いと思うんですよね。

個人的な考えで言うと、支出が少ないことを自慢する必要はなくて、いかに先々まで見通してゆとりある今を作れるかどうかが重要だと思うんですね。つまり家計設計に無理がないかどうか。

頑張りすぎず、普通の家計のやりくりを維持できる家計設計になっているかどうかという点ですね。何度もいいますが、普通っていうのがキーワードですね。

多分、今支出が少ない自慢をしている方は、おそらく子どもが小学校高学年以上になったころには今と同じ支出にはとてもできなくて、それでもなんとか少ない支出にしなくてはと頑張りすぎていつか苦しくなってしまうと思うんです。

でも、わが家も一度はケチケチ節約しましたから、若い方が支出が少ない自慢をしたくなってしまう気持ちもよく分かるのですが、それは今だけということを理解していないと後から大変なんですね。

もちろんわが家もまだ完全に教育費が上がり切っている年代ではありませんので、これからなんですよね。

ただ、すでに数年後の家計がどうなるかも自分で見えるようになったので、わが家の場合はとんでもない緊急事態が発生しない限りは大きく心配する必要がない家計を保つことができるように設計できています。

もちろん滅茶苦茶な節約をしてなんとかするのではなく、多少ゆとりのあるいわゆる「普通の家計」が維持できるように考えてあります。それでもって多少のお楽しみはしっかり確保ですね（子供たちの安全と、犯罪防止のため、大変申し訳ありませんが詳しい収支の金額などの公表は控えています）。

「普通の家計が保てるなんてどうせ収入が多いだけでしょ。普通の人は少ない収入のなか厳しい節約をしないと貯まらないのよ」と批判する方もいますが、収入が多いか少ないかではなくて、収入以上の支出があれば普通の家計は維持できないわけです。

あくまで自分の収入に合わせた身の丈にあった支出を選ぶということが大切なんですね。無理なく貯めている方は、みなさん収入が多い少ないにかかわらず貯められるような身の丈に合った支出を選択しています。

少し話が脱線してしまいましたが、質問者様も、お子さんが3人でしかもまだ小さいので、これからの方がより厳しくなる家計なので少し心配です。

ただ、徐々にやりくり力を上げていかれているご様子が見てとれますので、数年後さらにレベルアップした質問者様ならなんとかなるのではないかなと期待しています！予算配分も上手ですから安心してくださいね。


・子どもが小さいうちの貯蓄性保険の入りすぎには注意しましょう


合わせてご覧いただくと、理解が深まります！


このように、ブログ内のメールフォームなどからいただいたご質問にブログでお答えいたします。

友達にもなかなか本音が聞けない家計のちょっとした質問、いつでもお待ちしています！



あき：家計簿＆家計管理アドバイザー。家計研究家。1000件以上の家計相談に回答。
家計簿、家計管理、節約術、貯金術などお金に関する執筆多数。NHK,フジテレビなどのテレビにも出演。掲載雑誌なども多数。
東京都在住。子ども３人５人家族の主婦。

おもな著書は以下の3冊。
「1日1行! 2年で350万貯めた あきのズボラ家計簿」
「年1回見直すだけ! ラクして貯まる! あきのズボラ家計管理」
「1日1行書くだけでお金が貯まる! 「ズボラ家計簿」練習帖 (講談社の実用BOOK)」

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