こちらは、家計簿・家計管理アドバイザーが「家計管理に関するご質問にお答えするコーナー」です。

※その他免責事項をお読みください。 ご質問ありがとうございます。家計簿・家計管理アドバイザーのあきです。

「家計診断」についてですね。

年間収支の確認

具体的なご相談に入る前に、ご相談者様の年間収支を見てみましょう。
収支は年間約105万円の黒字の予定ということですね。

夫保険55万1820(45985)
(内訳1ヶ月分、8710返金ある保険、2345掛捨、10000個人年金、24936子供の為に15年積立)
妻保険21万7800円(18150)
(内訳1ヶ月分、8150返金ある保険、10000個人年金)
積立NISA24万(20000)
ジュニアNISA42万(35000)

こちらがあるので、さらに140万円ほどは別途貯蓄があるようです。

家計の確認

続いて、質問者様の家計の状況を確認してみましょう。

月の家計

まず質問者様の月の家計について見てみましょう。

住宅ローン88万1916(73493)
ネット7万2000(6000)
ガソリン14万4000(12000)
新聞20772(1731)
互助会19200(1600)
2人分携帯(機種代込み)19万2000(16000)
電気6万(5000)
ガス6万6000(5500)
水道3万(2500)
保育園(3人分)18万4320(15360)
夫保険55万1820(45985)
(内訳1ヶ月分、8710返金ある保険、2345掛捨、10000個人年金、24936子供の為に15年積立)
妻保険21万7800円(18150)
(内訳1ヶ月分、8150返金ある保険、10000個人年金)
コープ共済3万7680(3140)
積立NISA24万(20000)
ジュニアNISA42万(35000)
合計313万7508円

現金支出
食費(外食込)66万(45000+外10000)
日用品24万(2万)
夫小遣(昼食代含)48万(3万小遣+昼食1万)
妻小遣(子供との自由のお金)6万(5000)
合計144万

質問者様の家計では、毎月の支出が約38万円となっています。

特別費

質問者様の家計うち、特別費にあたる支出は以下の通りです。

固定資産税14万4000設定(12000)
保育園代20万4000設定(17000)
車2台(乗用+軽)+原付バイク税金6万設定(5000)
車検(2台、2年に1回)16万8000設定(7000)
車バイクの保険10万8000設定(9000)
合計60万(50000)

月5万円ほどの特別費を毎月積み立てて対応されているようです。

家計の見直し

ご相談者様の家計へアドバイスさせていただきたい点は以下の通りです。

全体的な家計状況

質問者様の家計は、全体的によく考えられている家計です。 年間収入が減少したということで、前年よりも貯蓄は減っているかもしれませんが、それでもまだ生活が圧迫されているというほどではありません。

現状では大きな問題のある家計とは感じられませんが、以下の点について気をつけながら今後の家計を見直していかれると良いのではないでしょうか。

1.水道光熱費が少ない

電気6万(5000)
ガス6万6000(5500)
水道3万(2500)

質問者様の家計では、水道光熱費についても非常に少なくできています。

5人家族でこれだけの水道光熱費にすることは難しいことですので、日頃からよく気を配っていらっしゃることが分かります。

ただ、これからお子さんが大きくなりお風呂も一緒に入れなくなり、洋服のサイズも大人5人分になり、それぞれが自分の部屋を持つようになると、同じ水道光熱費を維持することは難しくなると思いますので、今後は増加していくというイメージを持っておいた方が良いでしょう。

2.娯楽についての支出がない

貯蓄という意味では素晴らしいのですが、気になるのが娯楽についての支出がほとんどないことです。
ご夫婦の小遣いと外食はあるようですが、その他の娯楽に関する支出が見当たりません。

旅行、衣類、美容などに関する支出などがないため、そのような支出をどのように捻出しているのか気になります。小遣いの中でまかなっているのかもしれませんが、お子さんの分の支出も見当たりません。

そのような支出が全くないということはないと思いますので、何費として計上しているのか確認してみてください。

3.お子さんの年齢に応じた家計管理を

お子さんは3人いらっしゃいますが、まだ皆さん小さいことから学費などが必要のない時期ということもあり、お子さんに関する支出も最低限にすることができています。

現状ゆとりのある家計状況ですが、油断しすぎることなくしっかり貯蓄をされている点は大変立派です。

しかし、これからお子さんが大きくなるにつれて、学費だけでなく習い事や塾などの支出が増えてくると現状の収入でもやや足りなくなる可能性もあります。加えて、保険や投資などの捻出が今と同じようにはいかなくなる可能性がありますので注意しましょう。

もう一人お子さんをお考えということですが、今後もお仕事をされつつということでしたら不可能というまでではないと思います。しかし、やはり全体的に今よりさらに支出は増えるというイメージは持っておきましょう。

4.これから数年間が一番の貯め期

一番上のお子さんが小学校に入学するようになると、周りのお子さんも習い事や塾を検討している人が増えるため、お子さんに関する支出が少しずつ増えてくるようになります。

男の子3人と考えると、今はそれほどでもない食費も、今後10年の間に2倍～3倍近くまで増加してもおかしくありません。運動部などに加入すると、さらに食費が増加する可能性もあります。

上記の通り水道光熱費もこれまでと同じにはできないと思いますし、お子さんそれぞれにスマートフォンなどを持つようになると通信費も上がってきます。

これから数年すると支出がうなぎのぼりに上昇していく家計状況ですから、質問者様の家計はこれから2，3年が一番の貯め期となります。現状では油断は見られませんが、特にこの2，3年は特に貯蓄がしやすい時期であるイメージを持っておくとよいでしょう。

5.退職金の準備

退職金がないということで、これ以上に貯蓄をした方が良いのかということですが、保険などについてはこれ以上増やすことで将来の家計が圧迫されないか今一度確認した上で検討してください。

一番の貯め期は上記の通りこれから2，3年です。上のお子さんが小学校高学年になる頃までは貯蓄は比較的しやすい時期が続くと思いますが、中学生になる頃からはさらに支出が増えていきます。
特に上のお子さんと下のお子さんが同時に大学生、下のお子さんは高校生となる時期がもっとも学費が増える時期になりますので、その頃に3人とも私立、給付金などの援助がない場合は、今より年間300万円ほど支出が増えてもおかしくありません。

今と同じ家族構成でしたらこれから数年の貯め期が終わったのちの貯め期は20年後になりますので、退職金の準備を検討するのであれば、貯め方は考えておいた方が良いでしょう。

6.投資について

当方の家計診断では、投資についての具体的なアドバイスをおこなうことはできません。一般論でお答えしますと、どのような時に手放すべきかさらに購入すべきかなどについては、基本的な投資のセオリーなどを勉強されると参考になるのではないでしょうか。どのように対応すべきか迷った時は、投資についての勉強をする時期と考えてみてはいかがでしょうか。

7.まとめ

質問者様の家計は、日頃からしっかりお金の管理をされている家計であることがよく分かります。

これだけしっかり家計を管理することができているのですから、現状では今の支出をさらに減らすということを考えるよりも、長期的な計画も立てながら家計を管理していくことを考えるとさらに安心できると思います。

お子さんの計画についても、これからの家計の計画を立てながら安心できるような計画を立てていくことができれば前向きに検討できるのではないでしょうか。

ぜひこれからも楽しんで家計を管理されて行ってくださいね。

合わせてご覧いただくと、理解が深まります。


■参考：その他のみなさんの家計簿については以下にまとめてあります。



■参考：その他のご質問は以下の記事にまとめてあります。